民生银行广州分行：把握投资适当性，适合自己才能赢
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随着金融机构产品的不断丰富，供金融消费者选择的财富管理产品琳琅满目，越来越多金融消费者希望通过购买金融产品实现财富保值增值的目的。面对市场上琳琅满目的财富管理产品，消费者如何能从货架上挑选适合自己的产品呢？
民生银行广州分行始终秉持“以客户为中心”理念，致力于投资者教育和金融消费者权益保护， 提醒投资者：把握投资适当性，才是通往财富稳健增长的正途。下面就让我们来支招：
- 这些年来，财富产品层出不穷，收益率一个比一个诱人，让人眼花缭乱。然而高收益往往伴随着高风险，一不小心就容易掉进如下“陷阱”中：
情景一：跟风买基请切忌，评估风险后入市
王阿姨：“我退休了，收入来源有限，风险承受能力其实并不高。看到邻居买基金赚了钱，心里就痒痒的觉得自己肯定也行，王阿姨结果亏得晚上睡不着觉！现在我才明白，选择产品不能光看别人赚了多少，得看自己能不能承受对应风险。像我这样的老年人，还是应该以稳健为主，选择一些低风险的产品。”
财富小贴士：基金非保本产品，投资需谨慎。投资者在首次购买基金时，需进行风险承受能力评估测试，如实填写各项信息，评估出真实的风险承受能力，并购买风险等级与之匹配的基金产品，切忌盲目跟风购买。
情景二：购买私募需认证，高收益伴随高风险
张先生：“我听说私募基金收益高，却没仔细了解它的风险。我当时把大部分钱都投到了那支私募基金里，想着搏一搏单车变摩托。结果市场波动导致基金净值大跌！现在想想私募基金普遍购买门槛高、投资方向较激进，根本不适合我这种普通投资者。”
财富小贴士：私募产品是以非公开方式向合格投资者募集资金设立的投资基金，仅面向合格投资者。投资者要从自身实际出发，量力而行，对照私募合格投资者标准判断自身是否能够投资私募产品。
情景三：保险并不保收益，中途退保有损失
赵女士：“几年前，我在一位亲戚的推荐下，买了一份分红型保险。当时亲戚说的天花乱坠，说又能保障又能理财，收益还高，我一听就心动了，也没仔细看合同条款，稀里糊涂地签了字。结果这份保险的保障功能很鸡肋，而且所谓的‘高收益’也并没有达到；更糟的是其缴费期限长达20年，中途退保还要损失一大笔钱。现在真是后悔当初没有仔细考虑自己的实际需求，盲目听信了别人的推荐！”
财富小贴士：根据原中国银行保险监督管理委员会发布《关于理性投保五注意的风险提示》：“分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具风险保障功能和长期储蓄功能，不同保险产品对于风险保障功能和长期储蓄功能侧重不同，此类产品具有保单利益不确定等特征，但本质上仍属于保险产品，产品经营主体是保险公司。”针对此类收益不确定的人身保险新型产品，不能相信任何承诺收益的宣传；投资者在买保险前应当仔细阅读合同条款，也可咨询专业的投资顾问，充分了解产品的优缺点和风险。
- 那么如何选择才能避免“踩坑”呢？切记遵循适当性原则是选产品的首要标准。
一、了解自己
在投资前，金融消费者首先要了解自身投资需求：
（一）财务能力
金融消费者应自查自己的收入情况，例如是否有稳定的工作或收入来源，资产与负债情况，是否有足够的存款或可变现的资产，负债（如房贷、车贷）占收入的比例是多少，应急存款是否能覆盖一段时间的生活费用等。
（二）年龄与生命周期
金融消费者不同的年龄段对应的需求不一样，承受的风险也不一样。例如年轻人的时间复利优势更大，可承担更高的风险；中年人需承担家庭责任，适合中等风险；老年人则以保值安稳为主。
（三）亏损承受能力
当投资出现亏损时，金融消费者需要判读自己是否会焦虑、失眠或冲动抛售。金融消费者能接受资产在多长时间内波动（例如：1年亏损10% vs 5年亏损30%）。请注意，喜欢冒险活动的不代表有承受损失的能力。
（四）投资期限以及期望目标
金融消费者应理性判断自己期望的投资期限，例如是1-3年，或者是5年以上。
二、了解产品
（一）理财产品
理财产品可以分为固定收益类、混合类、商品及金融衍生品类和权益类，通过定开、自动续期、持有期、封闭等运作模式满足不同金融消费者对于产品期限的需求。
（二）公募基金
公募基金是以公开方式向社会公众投资者募集资金并以证券为主要投资对象的证券投资基金。公募基金投资可能含有至少四类风险：受市场行情波动导致投资收益波动的市场风险；由市场交易量不足而不能以合理价格及时进行证券交易、或无法应付客户赎回要求的流动性风险；因基金投向的债权等固定收益产品发生违约的信用风险；因基金管理人在投资运作、交易执行、后台清算等环节的人为失误、系统故障或流程漏洞导致的损失风险为操作风险。
（三）保险
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
（四）私募基金
私募基金是以非公开方式向合格投资者募集资金设立的投资基金。私募基金的投资包括买卖股票、债券、期货、期权、基金份额及投资合同约定的其他投资标的。零售代销私募资管产品仅面向符合监管规定的合格投资者发行。金融消费者认购私募产品前须进行合格投资者认定。
除了分清上述几类金融产品之外，还需验证产品真实性。在这里特别提醒金融消费者可以通过登录“金融产品查询平台”门户网站（http://www.jrcpcx.cn/）、APP或微信小程序查询银行理财、保险、信托、保险资管产品信息。
三、匹配需求
金融消费者应从自身合理需求出发，结合自身的风险偏好进行投资，避免购买超过自身风险承受能力的财富产品。需要注意的是，任何一款财富产品都无法做到兼具流动性、收益性、安全性。切勿盲目相信“保本”、“保收益”的描述。金融消费者应该理性投资，切勿掉入“非法集资”的陷阱中，确保每一笔投资决策均建立在“风险可承受、需求相契合”的理性基础上。
总而言之，投资财富产品，适合自己的才是最好的。只有理性投资才能享受财富管理带来的快乐。民生银行广州分行将持续加强投资者教育和金融消保工作，帮助金融消费者树立正确投资理念，提升风险意识和自我保护能力，在投资道路上，找到最适合自己的方向，收获稳健财富增长，实现美好生活梦想。欢迎来民生银行广州分行体验专业财富管理服务。
民生银行广州分行 平敏 供稿
