催收从淋红油到债务重组 债务医生玩转催收2.0

说起催收，大多数人的第一印象会是各种催收手段，如恐吓、淋红油、电话骚扰等，甚至最近的“裸条”事件，也使得催收行业饱受质疑。这是一个一直隐藏在阴暗中的封闭行业。粤语里称为“收数”的催收行业，从业人员多被认为是“打手”和“黑社会”，公众对其印象无非是淋满红色油漆的墙上丑拙的四个字——“欠债还钱”。

但是，有借贷就必定有催收。最近一种号称“债务重组”的新型催收方式在崛起，他们自称“债务医生”，通过注入资金，帮助债务人从债务中解脱出来。到底真实的催收江湖是怎么一回事呢？债务医生是怎样心平气和地“收数”，做到债权人和债务人都能接受的结果呢？

“行内的做法，主要是骚扰、非法拘禁、泼红油、以妻儿父母恐吓等，逼迫债务人举债偿还债务，这就变成了民间借贷的恶性循环。”利溯资本管理拓展总监何伟峰对新快报记者表示。

催收行业，一直比较神秘，鲜有业内人士公开承认从事该行业。最近新的催收手法“裸条”更令该行业饱受谴责。

根据何伟峰介绍的银行不良贷款处理流程，通常第一轮催收是由客户经理负责的，第二轮则是由总行或者所属部门来处理，第三轮就是委托催收公司来催收，催收公司从收回来的款项中赚取提成。

“催收主要是两种方式。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北表示，一种是电催，主要针对无抵押的1万-5万元额度的贷款。另外即是访查，催收人员到现场和债务人沟通，多是金额在10万块钱以上的有抵押贷款。

“针对1万-5万元的不良贷款，电催是很有用的，以烦和逼为主，可以通过父母等亲属，在心理上恐吓他。”何伟峰表示，即使债务人屏蔽了电话，催收人员也能骚扰债务人的社会关系，如同事和朋友等，实现了催收人必须接收到催收信息，“相当于同事和朋友一起向债务人催收。”

“外访，主要是针对有资产抵押类贷款，一般是五万元以上的。”何伟峰表示，“在信贷行业，从业人员都会形成有抵押贷款是安全的印象。”徐北介绍，实际上，有抵押的贷款坏账率反而是比较高的。因金额比较大，同时抵押物在执行过程中的处理过程经常达到两三年之久。

“如果债务人没有钱，刚性的催逼是没用的，我们的附加值就体现在这一块。”何伟峰表示。

三个等级 暴力催收将被淘汰，2.0或大有可为

何伟峰不从事电催，他涉及的是10万元以上有抵押的催收，他把自己的做法称为“债务医生”进行的“债务重组”，简单来说，就是注入资金，帮债务人从债务中解套，然后另外从银行寻找一款适合债务人的贷款产品，来还上注入的钱。

“如果债务人没有钱，按照传统的暴力催收，你打死了他也没有用。”何伟峰向新快报记者出示了一些和债务人的合照，表示债务重组需要债务人同意，“催收人员都是很斯文地跟债务人聊天。”

在何伟峰看来，目前一半的不良贷款都是由银行抽贷引起的——当贷款到期，银行承诺给债务人续贷，前提是先把旧的贷款还上，债务人从民间借贷还给银行，争取银行续贷再还给高利贷主。但在经济下行的压力下，银行往往不再续贷而是抽贷，企业还不了高利贷而陷入绝境。

“国民对于金融和法律知识比较少，由于欠债更是内心抵触，不能接受生意失败或者卖房的事实，导致包括银行贷款越来越多。”何伟峰的合伙人陈瑞兴表示，其推崇无债一身轻的理念，更多是让借款人接受事实，通过注入资金让借款人资产变得“干净”，再提供金融工具让借款人喘息或者转嫁。

“我们把收债分为三个等级。1.0版本的肯定会淘汰，这是私人的民间的暴力催收。2.0的是债务医生，催收对象主要是针对小康家庭和民间小微企业。第三是债转股，通过风投来处理。”何伟峰表示，行业分为三个等级，但现在1.0版本的都很多人从业，3.0版本的，也有较多人从事，反而2.0版本的基本上都处于空白状态。

“现在的催收已经往高端方面走了，暴力催收国家明令禁止，肯定会走向夕阳，债务医生会在这个过程中成为朝阳行业。”何伟峰表示。“由于2013年天量的信贷投放，未来五年会是黄金时期。”

利溯资本管理拓展总监何伟峰在接受新快报记者采访时指出，如今，收债分为了三个等级：涉及暴力催收的1.0版本，催收对象主要针对小康家庭和民间小微企业的2.0版本以及债转股的3.0版本。何伟峰表示，现在1.0版本的都很多人从业，3.0版本的，也有较多人从事，反而2.0版本的基本上都处于空白状态。而债务医生则从属于2.0版本。尽管如此，债务医生的门槛并不低。

“虽然市场空白，但是债务医生的门槛并不低”，何伟峰介绍，公司的自有资金起步需要1500万元以上，且资金量没有瓶颈。“你接多少生意，你要准备多少的资金。注入一块钱，就可以帮客户解决三块钱的不良贷款。”何伟峰说。

“你必须有金融的知识，有房产处理的能力和评估能力。”何伟峰表示，他自身就是一个律师，且具有房地产中介的资格。“有房产的处理经验判断，辨别身份证、房产证、户口本的真假。而且还涉及到公检法的力量和人脉，你才能做债务重组。”

优秀的谈判团队也是必须的，团队里必须有律师。因为“涉及债务重组你要谈判”。何伟峰表示，业内把谈判称为“武林大会”，在武林大会上，“如果你气势不行，你怎么跟人谈？”何伟峰的合伙人陈瑞兴直接表示：“单纯的玩弄文字的律师，对处理债务意义不大。”

随着催收逐渐走向透明，作为甲方的银行对催收业的考核也逐渐严格。何伟峰介绍，银行对催收公司的考核目前主要参考三个指标来进行提成——有效回单率、回款总金额和客户投诉率。“银行业学会了保护自己的品牌，只要客户投诉，特别是在媒体投诉，就会一票否决。”何伟峰介绍，此外，银行要求催收公司员工不能涉及到任何刑事案件，一旦员工被治安拘留或者入刑，整家公司就会“没了”。

★案例

解套债务，43万月息变成8万

何伟峰称其最“经典”的一次债务重组，就是把客户的月利息从40多万元降为8万元。张小姐经营着月盈利达到40万元以上户外运动衣制造厂，原来从广东某区域银行借贷1100万元，银行许诺，张小姐把310万元还上后，再做790万元的过桥贷款，银行就会继续借790万元。

不过，从民间借贷处借了790万元后，银行的790万元却没能成功放款，虽然张小姐通过自己的关系从新的银行贷了500万元，但仍有290万元的差额，按照民间借贷平均10%月息算，张小姐每月需要还民间借贷公司29万元。此外，从银行新贷的500万元，每月需还1%的利息和2%的本金，即银行方面的月供是15万元。这样其每个月需还的债务达到43万元，超出她每月40万元的盈利。由于无力承担，她又去找私人借贷还月供，结果债务形成恶性循环，市值1200万元的房子也被查封。

“我们的处理方法其实非常简单，首先通过律师和所有的债权人协商，减免一部分的本金和利息。然后注入一笔800万元的资金，让她从债务压力中释放出来。最后通过客户自身的能力，到银行找到适合她的一款贷款产品，张小姐现在变成了每个月只需还银行利息8万元，本金则一年一还。”何伟峰坦承，这个过程中他会有利润，从中收取费用和利息。

专家说法

债务医生

现实中，债权（务）人经常陷于“三角债”甚至“多角债”的局面，而抵押物又处于一种多重查封或者法律处置成本太高的局面。而“债务医生”接手的案件一般都挑选：有固定资产抵押；金额不大；债权比较清晰明朗，没有其他隐性债务。

对此，徐北表示：“债务医生”的出现，是中国经济发展周期阶段性的产物。这一类从业人员本身往往都有多年“催收”和“被催收”的经历，周旋于各类债权人和债务人之间，熟悉抵押物处置的流程、难点和风险点，可谓久病成医。他们在评估后，首先引入一笔资金，垫付其中一方，使之抵押物解封盘活，再把债务人的资质进行包装，进而向一些低成本的金融机构进行融资，核心就是用时间换空间。

不过，徐北认为：风险，第三方是化解不了的，只能“转移”，所以最终债务还是要靠经营者去面对和解决。而对于“债务医生”本身，他们牢牢控制着整个盘活流程，又是主动介入，又没有太多的成本投入，所以还是有很大利润空间的。

裸条

“裸条”事件刚刚流出，大家都抱着一种猎奇的心态去“围观”，第一反应都是：怎么可能，匪夷所思嘛。但事后想想：有人能为一部手机割肾，拍张照片，又有什么呢？

对此，广东南方金融创新研究院秘书长徐北表示：大家更多应该看看“裸条”背后，监管的滞后、道德的缺失和学生消费的合理引导。2008年后信用卡退出校园后，一些私人公司开始利用学生之间的口碑传送和相互推荐大规模进入该信贷市场。因为没有监管，这类机构往往肆意收取各种名目的：违约金、罚息等，最后学生承受的成本往往在40%以上，给他们学习生活带来极大困扰。

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