影视剧掀金融科普热：保险金信托为何成荧屏“新宠”？

在近期的热播剧《蛮好的人生》中，孙俪饰演的主人公胡曼黎通过“保险金信托”方案，为企业主老艾总解决了财富传承的后顾之忧；而在2023年的《故乡，别来无恙》里，任素汐饰演的角色亦通过这一工具为富二代李木子定制了防财产侵吞计划。两部剧的热映，让“保险金信托”这一专业金融产品意外“出圈”，引发公众热议。

保险+信托优势结合，实现1+1＞2的效果

根据《2024胡润财富报告》显示， 中国富裕家庭（资产600万以上）数量为512.8万户，高净值家庭（资产千万以上）数量为206.6万户，超高净值家庭（资产亿元以上）数量为13万户，财富总量达到150万亿元。中国正迎来财富传承的浪潮。未来10年，预计将有20万亿元财富转移到下一代手中；20年内，这一数字将增至45万亿元；而30年内，财富传承总额将达到79万亿元。

随着财富拥有人群数量的持续增长以及客群传承需求的不断扩大，财富安全管理与有序传承成为众多中高净值家庭的 “刚需”，在此背景下，保险金信托驶入 “快车道”。过去十年以来，多家信托公司纷纷引入保险金信托模式，市场主体参与热情高涨。相关统计数据显示，目前在近70家信托公司中，有40多家公司布局了保险金信托，行业占比超过三分之二。2024年上半年，部分信托公司的保险金信托设立数量已经超过了去年全年的总量。

保险金信托，是指信托公司接受单一自然人委托，以人身保险合同的相关权利和对应利益（包括后续支付保费所需资金）作为信托财产设立的信托。当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司按照保险约定将对应资金划付至对应信托专户，由信托公司按照信托文件管理。

普益家族办公室总经理林木彬表示，相比法定继承、遗嘱、赠与等财富传承工具，保险金信托融合了保险与信托的双重优势，能够实现1+1＞2的效果。其主要特点在于同时实现保单的财富杠杆效应和专业受托管理以及财富传承目的。与单纯的保险产品相比，附加信托后不仅可以突破保险受益人限制，还可以进行更加灵活、长期且具备世代传承机制的受益金给付安排；与单纯的信托产品相比，保险的介入能够有效降低财富传承信托设立门槛，增加财富传承的确定性，让财富传承服务更具普世性。

　　年缴40万保费，能撬动千万元信托资产

2023年6月，《关于规范信托公司信托业务分类的通知》正式实施，推进信托业务分类改革，将家族信托、家庭服务信托、保险金信托、遗嘱信托、个人财富管理信托等归为财富管理服务信托分类。相较于其他信托类型，保险金信托设立的资金门槛则显得更“接地气”，通常100万元保额或者累计100万保费起，而近期更有信托公司有意将降低保险金信托设立门槛至100万元以下。这意味着未来保险金信托还将覆盖更多的中产阶级家庭，市场空间也将进一步扩大。

林木彬表示，借助保险的杠杆功能及分期缴纳方式，能进一步降低信托计划设立门槛，通过较低成本搭建保险金信托框架，进而放大财富传承资产规模。普益家族办公室自成立以来，始终坚持买方立场，已经服务客户设立信托超过600件，当中不乏典型案例：一位40岁女性客户，设立一单保险金信托，通过首年缴纳40万元、连续缴纳10年的方式，锁定了1，000万规模、可传承的信托资产。未来，随着养老客群财富管理、财富传承需求的增长以及设立资金门槛的降低，保险金信托将逐步走向大众化，成为普通家庭抵御风险、财富传承的新选择。

那么，在实际业务操作中，哪些保险产品适合用于设立保险金信托呢？

林木彬介绍，目前可装入信托的保险产品涵盖定额终身寿险、增额终身寿险、年金险等，它们各自具有独特性与优势。在选择适合设立保险金信托的险种时，可以综合考虑自身财务目标、风险偏好以及对未来现金流的需求。

例如，定额终身寿险可对冲身故风险，专注于身后财富传承；年金保险聚焦于生前财富传承，为下一代生前提供确定现金流；养老年金保险和增额终身寿险则侧重于自身及家人的养老规划，能提供与生命等长的现金流，有效对冲生存风险。

“每个家庭的财富基因都不相同，建议在设立前进行综合要素评估——资产规模、家庭成员结构、核心诉求（如隔代传承、子女婚姻保护等），让专业工具真正服务于个性化需求。与此同时，保险金信托涉及多方机构，根据具体需求复杂程度不一，对专业、资源、技术、服务等要求都不低，经验丰富的专业机构能有效提高设立效率并确保信托目的的真正实现。”林木彬提醒道。

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